|
Tabla de contenidos |
Este contenido tiene fines informativos. No constituye asesoría financiera, legal, fiscal ni regulatoria. Cada empresa debe validar su implementación con sus equipos internos y asesores correspondientes.
¿Cuántas veces ha cambiado el reglamento que rige cada transferencia que hace tu empresa? Más de las que imaginas. El Banco de México publicó la Circular 14/2017 en julio de 2017 y, desde entonces, la ha reformado en varias ocasiones. La más reciente trae una fecha que ya está encima: el 14 de diciembre de 2026, todas las aplicaciones de bancos e instituciones de pago deberán funcionar con el mismo flujo para enviar transferencias.
La circular está escrita para bancos e instituciones de pago. Aun así, sus efectos llegan directo a tu área de Finanzas: qué datos viajan en cada pago, qué montos tienen tope, qué te debe avisar tu proveedor y qué verán tus clientes en su pantalla al pagarte. Aquí la tienes traducida a lenguaje simple, con lo que cualquier equipo que opera SPEI para empresas debería revisar.
La Circular 14/2017 contiene las Reglas del SPEI, el sistema con el que Banco de México liquida transferencias entre instituciones. Piensa en ella como el reglamento de un club: define quién puede entrar, cómo se conecta y qué debe hacer con cada orden de pago. Banxico mantiene en su sitio el texto compilado con todas las reformas incorporadas.
Hay dos formas de estar dentro del club, y conviene que tu equipo sepa cuál usa su proveedor:
¿Por qué importa? Porque las obligaciones, los plazos y los niveles de servicio de tu cuenta dependen de qué tipo de participante está detrás. En tu próxima revisión de proveedores, haz una pregunta simple: ¿operas como participante directo o indirecto, y con quién?
Aquí suele haber confusión. Las Reglas del SPEI no ponen un tope general al monto de una transferencia entre empresas. Las cifras que sí aparecen son específicas y vale la pena ubicarlas:
|
Concepto |
Qué dice la regla |
Qué significa para tu empresa |
|---|---|---|
|
Orden de transferencia de bajo valor |
Hasta 1,500 UDIS (cerca de 13 mil pesos en 2026), al valor de la UDI del 1 de enero. |
Es una categoría pensada para pagos menores desde dispositivos móviles. Tu nómina o tus pagos a proveedores no dependen de ella. |
|
Mensajes de cobro CoDi (Cobro Digital) |
Hasta 6,000 UDIS por mensaje. La Circular 2/2025 lo subió desde 1,500 UDIS. Cada institución puede permitir más. |
Si cobras con QR o con solicitudes de pago, hoy puedes cobrar montos cuatro veces mayores que antes de 2025. |
|
Monto por transferencia empresarial |
La circular no fija un límite máximo. |
El tope que ves lo define tu contrato con el proveedor y tu propia política de aprobaciones. |
Si tu equipo topa con un límite al dispersar por SPEI empresarial, revisa primero el contrato con tu proveedor y tu matriz de aprobaciones. Ahí vive ese tope.
La circular también le dice a cada participante qué debe hacer por sus clientes. Estas cuatro reglas se pueden convertir en preguntas de debida diligencia para Cumplimiento:
Para Cumplimiento, estas reglas tienen un efecto concreto: cuando llega una auditoría, puedes pedirle a tu proveedor evidencia que la norma ya lo obliga a generar.
La Circular 9/2026, publicada en junio, incorporó a las Reglas del SPEI las Guías para la homologación de la experiencia de usuario en transferencias desde dispositivos móviles. Bancos, instituciones de pago y los participantes indirectos ligados a ellos tienen hasta el 14 de diciembre de 2026 para ajustar sus aplicaciones a un flujo común de máximo cuatro etapas.
¿Qué verá quien te paga? Una pantalla de confirmación con monto, nombre del beneficiario, cuenta, institución, referencia y concepto. Después, un comprobante con el estado de la operación, folio, clave de rastreo y un vínculo al comprobante electrónico de Banxico en transferencias entre instituciones. Si quien paga escribió tu nombre a mano, la app podrá marcarlo como no validado.
Tres ajustes que tu equipo puede hacer antes de esa fecha:
Bitso Business, a través de Nvio, conecta a tu empresa con SPEI* como institución regulada, con CLABEs únicas para identificar cada cobro y una API para pagos masivos en América Latina. Esa misma infraestructura lleva tu operación más allá: pagos transfronterizos en América Latina con una API para pagos transfronterizos en LATAM, liquidez de dólares a pesos y, cuando conviene a tu flujo, stablecoins para pagos empresariales. Todo bajo un mismo esquema de cumplimiento y trazabilidad.
Si tu empresa evalúa conectarse a SPEI por su cuenta como proveedor de pagos, el checklist de cumplimiento SPEI para PSPs de Bitso Business detalla los requisitos del proceso.
No. Sus obligaciones recaen en los participantes de SPEI, es decir, bancos e instituciones de pago. Tu empresa la vive a través del contrato y del servicio que recibe de su proveedor.
Las Reglas del SPEI no fijan un tope general. Los límites que enfrentas vienen de tu contrato con el proveedor y de tus políticas internas. Las excepciones son categorías específicas, como las órdenes de bajo valor y los mensajes de cobro CoDi.
No. El Monto Transaccional del Usuario es una medida de la CNBV para usuarios de banca digital, distinta de las Reglas del SPEI. Si alguien en tu empresa opera pagos desde banca personal, conviene revisarlo con su banco.
El cumplimiento es responsabilidad del participante y lo supervisa Banco de México. Para tu empresa, lo práctico es pedir a tu proveedor su calendario de ajustes y validar cómo se verán tus comprobantes.
En el sitio de Banco de México, que publica el texto original, el texto compilado y cada una de las circulares que lo modifican.
*Nvio Pagos México, S.A.P.I. de C.V., IFPE (“Nvio México”) es una entidad autorizada y regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Nvio México habilita el acceso directo a SPEI y presta servicios de pago en pleno cumplimiento con la regulación mexicana.